Na schade heeft u recht op een eigen contra-expert. Deze contra-expert zorgt ervoor dat u krijg waar u recht op heeft volgens de polisvoorwaarden. Steeds meer verzekerden maken gebruik van dit recht. Echter als de schade goed wordt vastgesteld, kan het zijn dat u dit niet volledig uitgekeerd krijgt doordat u te laag verzekerd bent. U heeft dan een onderverzekering.
Wat is onderverzekering?
Wanneer het verzekerde bedrag van de verzekerde zaak lager ligt, dan de werkelijke nieuwwaarde van deze zaak, bent u onderverzekerd. Wanneer u onderverzekerd bent, krijgt u bij schade slechts een evenredig deel van de schade vergoed. Dit ook bij gedeeltelijk schade!
Wat zijn de gevolgen van een onderverzekering?
Dat is het beste uit te leggen met een voorbeeld. Daarin gaan we uit van een opstalverzekering. Zowel bedrijven als particulieren kunnen deze verzekering afsluiten. Bij het aangaan van de verzekering of tussentijds bepaalt u de verzekerde som. In hoofdbeginsel bent u daar verantwoordelijk voor. Dit verzekerde bedrag is het maximale bedrag wat een verzekeringsmaatschappij zal uitkeren. Echter ook bij partiële schade heeft een onderverzekering gevolgen.
Voorbeeld:
De herbouwwaarde van een gebouw is €200.000. Echter u heeft een verzekerde som van €150.000 afgesloten. De schade aan uw huis is €50.000. U krijgt dan van de verzekeraar 3/4 x €50.000 = €37.500. De overige €12.500 worden dus niet betaald.
Hoe voorkom ik een onderverzekering?
Hier zijn meerdere manieren voor te vinden. Vaak wordt de herbouwwaardemeter genoemd. Echter in de praktijk zien we soms dat het bedrag dat uit deze meter komt ook te krap is. Let dus heel goed op en vraag advies bij een financieel adviseur. Controleer ook jaarlijks het bedrag zelf en geef verbouwingen en verhuizingen altijd door. Vergeet ook niet bijgebouwen of andere bouwwerken.
Garantie tegen onderverzekering
De meest makkelijke oplossing is om te kiezen voor een polis met een garantie tegen onderverzekering. De verzekeraar zal dan geen beroep mogen doen op het feit dat u onderverzekerd bent. Van deze garantie bestaan meerdere varianten.
De beste is de garantie die altijd alles uitkeert ook boven de verzekerde som. Stel dat u in bovenstaand voorbeeld geen €50.000 schade heeft maar €170.000 dan keert de verzekeraar het hele bedrag uit.
Er bestaat ook een variant met garantie op onderverzekering tót de verzekerde som. In het bovenstaande voorbeeld zal dus €50.000 worden uitgekeerd. Echter indien de schade hoger is dan de €150.000 zal daarboven niets worden betaald. Bij €170.000 loopt u dus alsnog €20.000 mis
Ook bestaan er steeds meer polissen die geen verzekerde som hebben (meestal met een maximum).
Ten slotte kan het pand op basis van een vaste taxatie worden verzekerde. Dit laatste is helaas ook niet altijd sluitend al wordt het wel vaak zo verkocht. Let dan bij schade op dat uw contra-expert niet gelieerd is aan de taxateur om te voorkomen dat “de slager zijn eigen vlees keurt”. Hier leest u daar meer over.
Wat te doen bij onderverzekering
Als u geconfronteerd wordt met schade en onderverzekering is het van groot belang om de financiële schade verder te beperken. Het is zeer raadzaam om raad te vragen bij een gespecialiseerd contra-expertisebureau. Niet alleen de vaststelling van de hoogte van de schade is nu van belang maar ook van de hoogte van de uitkering. Daarbij moet dus heel erg kritisch gekeken worden naar het daadwerkelijk te verzekeren bedrag en de uitwerking daarvan op het schadebedrag en de uitkering.
Neem gerust vrijblijvend contact met ons op als u vragen heeft over dit onderwerp. Graag bekijken we samen met u of inschakeling van ons team van toegevoegde waarde is en anders geven we graag vrijblijvend advies.
